Reflecţii economice

Băncile pentru locuinţe au fost reglementate în România la începutul anilor 2000. Ele au fost construite după modelul băncilor germane şi austriece Sparkasse, constituind o schemă de economisire şi creditare colectiv în sistem colectiv. Deşi legea care reglementează băncile pentru locuinţe, legea 541/2002, a fost gândită în principal pentru CEC, care încă nu se transformase în bancă la acea vreme, de ea au beneficiat alte instituţii bancare, CEC nemairealizând vreodată o astfel de bancă.

Sistemul presupune depunerea în cont a unor sume lunare, bonificată cu o dobândă sub dobânda pieţei. Statul bonifică anual o primă procentuală din suma economisită, dar plafonată. Spre exemplu, prima anuală oferită de stat a evoluat de la maximum 15% din suma economisită, dar nu mai mult de 150 €, în anul 2008, la 25% sau maximum 250 €, în anul 2009. Scopul acestei prime este de a încuraja economisirea prin acest sistem. După un număr de ani, clientul poate solicita un credit, al cărui cuantum depinde de suma economisită şi de capacitatea de rambursare (nivelul veniturilor) şi la care se practică tot o dobândă sub nivelul practicat pe piaţă. Destinaţia creditului poate fi achiziţia, construirea sau renovarea unei locuinţe.

Băncile pentru locuinţe nu au avut un succes foarte mare în România, cel puţin la început. De altfel, singurele ţări din Europa în care băncile pentru locuinţe au o pondere semnficativă pe piaţa finanţărilor imobiliare sunt Germania şi Austria. Iată că, odată cu apariţia crizei economice în România, acest sistem are o şansă de revigorare, ilustrată de evoluţia numărului de clienţi care apelează la acest sistem: 110.000 la finalul anului 2007, 150.000 la finalul anului 2008, 264.000 la finalul lui 2009 şi se estimează un număr de 400.000 de clienţi pentru finalul anului 2010, după cum se vede în graficul alăturat (clic pentru mărire).

"Oamenii îşi pot permite acest sistem, care este mai ieftin", a spus recent Valentin Lazea, economist-şef al BNR. Revirimentul acestui tip de bănci poate fi determinat de faptul că băncile comerciale acordă tot mai greu credite ipotecare, în timp ce economisirea şi creditarea în sistem colectiv presupune o responsabilizare a clientului.

În momentul de faţă, în România funcţionează doar două astfel de bănci: BCR - Banca pentru Locuinţe şi Raiffeisen - Banca pentru Locuinţe.