Reflecţii economice

Un articol publicat de Cristian Orgonaş ieri pe blogul său, Despre creditele la domiciliu cu 437% DAE, a stârnit un val nesfârşit de comentarii. Majoritatea celor care au comentat articolul nu aveau nici cea mai mică idee despre modul în care se calculează dobânda anuală efectivă (DAE). Am decis să scriu despre acest aspect, întrucât majoritatea solicitanţilor de credite de orice fel nu are nici măcar un minimum de cunoştinţe despre modalitatea de calcul a DAE şi, mai ales, despre semnificaţia noţiunii.

Definiţia legală a dobânzii anuale efective o găsim în legea 289/2004: "DAE face echivalenţa, la nivelul unui an, între valoarea curentă a tuturor angajamentelor sub forma unor împrumuturi, rambursări şi cheltuieli existente şi viitoare, acceptate de creditor şi de beneficiarul creditului". De regulă, băncile comerciale şi instituţiile financiare nebancare (IFN) publică cu caractere mari dobânda nominală a creditului. Numai că, în afară de această dobândă nominală, creditul mai poartă şi alte costuri, de regulă sub forma diferitelor comisioane: de acordare, de analiză a dosarului, de administrare, de rambursare anticipată, etc.

Modul de calcul al DAE în România diferă de la bancă la bancă atunci când e să fie luate în considerare toate comisioanele aplicate unui credit. Dacă vrem să facem o comparaţie simplă între diferite credite, putem ignora, în primă instanţă, comisioanele. Aici era discuţia de pe blogul lui Cristian Orgonaş. Era luat drept exemplu un credit de nevoi personale oferit de o instituţie financiară nebancară, Provident. Acest credit este lipsit de orice fel de comisioane. La o valoare împrumutată de 1.000 lei pe o perioadă de 26 săptămâni, rezulta o rată săptămânală de 57,80 lei, ceea ce ar fi condus la o sumă totală de rambursat de 1.502,80 lei. Aceeaşi IFN comunca pentru acest credit o DAE de 437,42%. Cei care au făcut comentarii au socotit simplist: dacă înapoiez 1.502,80 lei în jumătate de an, înseamnă o dobândă de 50,28% pe jumătate de an şi 100,56% pe an. Greşeala este enormă. Dacă rambursarea s-ar fi făcut la sfârşitul perioadei, atunci am fi obţinut, într-adevăr, o dobândă de 50,28% pe jumătate de an. Numai că rambursarea se face săptămânal, ceea ce schimbă datele problemei.

Din fericire, fără a şti prea multă matematică, binecunoscutul priogram Excel din Suita Microsoft Office oferă funcţii pentru calculul DAE. Mai precis, oferă funcţii pentru a determina rata unui credit rambursabil în rate fixe sau variabile în funcţie de mărimea creditului, durata rambursării, cadenţa rambursărilor (săptămânală, lunară, trimestrială, etc.) şi dobândă şi pentru a determina DAE.

Luca Dezmir a scris articolul DAE sau tenebrele formulelor matematice bancare, care desluşeşte misterele DAE. Tot el menţionează faptul că uniformizarea calculului DAE se va uniformiza la nivel european începând cu 2010.